RENÉGOCIER VOTRE PRÊT : L’ESSENTIEL EN QUELQUES MOTS.

Vous l’avez tous compris, les taux d’intérêt sont au plus bas !

Et revient toujours la même question : Que dois-je faire ?

Le plus simple consisterait bien entendu à demander à sa banque d’appliquer les nouveaux taux sans frais supplémentaires, mais la plupart du temps vous vous heurterez à un refus catégorique de votre établissement financier.

Comment pratiquer :

Solliciter un courtier qui estimera très rapidement si le gain financier généré compense les coûts et frais suivants :

• Pénalités de remboursement anticipé (3% généralement).
• Frais de garanties (caution ou hypothèque).
• Frais de dossier

Une piste à privilégier absolument : réduire la durée restante du prêt.

 Trop souvent les clients se focalisent sur le taux d’intérêt lors de la renégociation, alors que le gain financier le plus significatif se fera en priorité en réduisant la durée du prêt. Réduisez votre prêt de 2 années et vous constaterez une différence très importante en terme de coût total. Sans oublier la satisfaction de finir de payer sa résidence un peu plus tôt et pourquoi ne pas partir sur de nouveaux projets (locatifs ou autres investissements).

Un aspect essentiel : l’assurance santé.

 Lors de votre renégociation, vous serez amené à signer un questionnaire de santé pour assurer votre prêt. Soyez vigilants…

Avantages :

• Le coût d’assurance peut se trouver réduit (nouveaux taux).
• Une nouvelle quotité d’assurance (50% chacun ou 100% chacun) peut s’opérer en fonction d’une situation professionnelle ayant changé depuis le prêt initial.

Inconvénients :

• Le coût d’assurance peut augmenter en fonction de l’âge de l’emprunteur, forcément depuis le prêt d’origine vous avez pris quelques années et pourriez être désagréablement surpris des nouveaux taux appliqués.
• Votre état de santé a également pu varier. En fonction de l’âge et du montant emprunté un bilan médical peut aussi être nécessaire.

Délégation d’assurance :

Depuis 2010 et la loi dite « Lagarde » la banque ne peut imposer à un consommateur de souscrire à son propre contrat d’assurance. Dans le cadre d’une renégociation, il semble difficile de demander au banquier qui vous accueille de souscrire à une assurance extérieure, en effet si celui-ci vous fait de bonnes conditions et vous permet de gagner de l’argent, la logique du donnant-donnant vous interdit presque de procéder ainsi.

Une nouvelle banque : vos obligations.

Une évidence s’impose, en cas de changement de banque vous aurez la plupart du temps certaines obligations :

• Domicilier vos revenus.
• Placement d’un peu d’épargne.
• Souscription à des services de gestion et autres cartes bleues.

Bien entendu, assurez-vous des coûts de service qui peuvent varier en fonction des établissements financiers.

Vous le voyez, la renégociation d’un prêt ne doit pas se limiter à la prise en compte d’un nouveau taux hors assurance mais de la totalité des aspects exposés ci-dessus.

En clair, un courtier de qualité et ayant une bonne connaissance de son secteur et du monde bancaire vous permettra de faire les bons choix et de juger de l'opportunité d’une telle opération.

Par JM. GABORIT le 12/03/2013